Entrez jusqu'à 4 dettes et un budget mensuel supplémentaire — comparez les mois avant liberté financière et les intérêts totaux des deux stratégies, côte à côte.
| Dette | Solde | Taux |
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Les deux méthodes commencent de la même façon : payer le minimum sur chaque dette, chaque mois, sans exception. La différence porte sur la destination de l'argent supplémentaire. La boule de neige envoie chaque euro disponible vers la dette au solde le plus faible, quel que soit son taux. L'avalanche l'envoie vers la dette au taux le plus élevé, quel que soit son solde. Une fois une dette soldée avec l'une ou l'autre méthode, sa mensualité minimale s'ajoute au montant supplémentaire dirigé vers la dette cible suivante — c'est cet effet "boule de neige" ou "avalanche" qui accélère chaque remboursement.
Mathématiquement, l'avalanche est toujours le choix le moins coûteux (ou équivalent), car elle élimine d'abord les intérêts les plus chers. Mais la finance personnelle n'est pas que mathématique — les études sur le remboursement de dettes montrent systématiquement que les gens abandonnent moins un plan qui offre des victoires rapides. C'est exactement ce compromis, exprimé en euros réels, que ce calculateur permet de visualiser.
Le calculateur exécute deux simulations complètes mois par mois avec exactement le même budget mensuel total (toutes les mensualités minimales additionnées, plus votre montant supplémentaire), pour une comparaison équitable :
Choisissez la boule de neige si vous avez déjà commencé puis abandonné un plan de remboursement, si vous gérez cela avec un partenaire qui a besoin de progrès visibles pour rester motivé, ou si votre plus petite dette a aussi presque le taux le plus élevé (les deux méthodes diffèrent alors à peine). Les victoires rapides — rayer une dette entière au 3e mois plutôt qu'au 14e — sont un vrai levier comportemental, pas juste un gadget motivationnel.
Choisissez l'avalanche si vous êtes discipliné pour suivre un budget sans jalons visibles, si l'une de vos dettes porte un taux punitif (certaines cartes magasin et prêts personnels dépassent 20-25 % de TAEG), ou si l'écart en euros entre les deux méthodes est important dans votre propre comparaison ci-dessus. L'économie s'accroît d'autant plus que votre durée de remboursement est longue.
Elle rembourse les dettes du plus petit au plus grand solde, quel que soit le taux. Vous payez le minimum sur chaque dette, puis tout l'excédent va vers le plus petit solde. Une fois soldée, sa mensualité se reporte sur la dette suivante. Elle est conçue pour la motivation : des victoires rapides qui maintiennent l'engagement.
Elle rembourse les dettes du taux le plus élevé au plus faible, quel que soit le solde. Vous payez le minimum partout, puis l'excédent va d'abord vers la dette au taux le plus élevé. Cela minimise les intérêts totaux payés sur l'ensemble de vos dettes — c'est l'ordre mathématiquement optimal.
L'avalanche économise toujours autant ou plus d'intérêts que la boule de neige, car elle cible d'abord la dette la plus coûteuse. L'écart est faible quand la dette au taux le plus élevé a aussi un petit solde, et plus important quand une dette à solde élevé et taux élevé se trouve derrière des dettes plus petites et moins chères.
Les recherches comportementales, confirmées par des années de pratique des conseillers en crédit, montrent que la plupart des gens abandonnent un plan de remboursement avant la fin. La boule de neige crée des victoires rapides et visibles qui maintiennent la motivation. Si vous êtes certain de tenir le plan de toute façon, l'avalanche économise plus ; si vous avez déjà abandonné un plan, l'élan de la boule de neige peut compter plus que les intérêts supplémentaires.
Le calculateur simule mois par mois chaque méthode avec exactement le même budget mensuel total (toutes les mensualités minimales plus votre montant supplémentaire). Chaque mois, des intérêts sont calculés sur chaque solde restant, les minimums sont payés, puis le reliquat est appliqué à la dette cible selon l'ordre de la méthode. Quand une dette atteint zéro, sa mensualité minimale est redirigée vers la dette cible suivante.
Non. Les deux stratégies utilisent exactement le même montant mensuel total — la somme de toutes les mensualités minimales plus votre budget supplémentaire. Seul l'ordre d'application de l'excédent change, ce qui rend la comparaison équitable.
La plupart des plans de remboursement se concentrent sur les dettes à la consommation — cartes de crédit, crédits auto, prêts personnels et étudiants — et traitent le crédit immobilier comme un objectif séparé à long terme, car il porte généralement le taux le plus bas. Vous pouvez tout de même l'inclure comme l'une de vos 4 dettes pour une vue d'ensemble.
Laissez le solde à 0 pour toute dette que vous n'avez pas — le calculateur ignore automatiquement les dettes à solde nul. Avec une seule dette, boule de neige et avalanche donnent des résultats identiques puisqu'il n'y a pas d'ordre à choisir.
Cet outil compare l'ordre de remboursement, pas le rachat de crédits. Pour voir l'effet de remboursements anticipés sur un prêt consolidé unique, utilisez le Calculateur de Remboursement Anticipé de BreezeCalc.
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