Geben Sie bis zu 4 Schulden und einen zusätzlichen monatlichen Betrag ein — vergleichen Sie Monate bis zur Schuldenfreiheit und Gesamtzinsen für beide Strategien nebeneinander.
| Schuld | Saldo | Zins |
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Beide Methoden beginnen gleich: Sie zahlen jeden Monat die Mindestrate auf jede Schuld, ohne Ausnahme. Der Unterschied liegt darin, wohin das zusätzliche Geld fließt. Der Schulden-Schneeball schickt jeden übrigen Euro zur Schuld mit dem kleinsten Saldo, unabhängig vom Zinssatz. Die Schulden-Lawine schickt ihn zur Schuld mit dem höchsten Zinssatz, unabhängig vom Saldo. Sobald eine Schuld bei beiden Methoden getilgt ist, wird ihre bisherige Mindestrate zum Extrabetrag für die nächste Zielschuld addiert — das ist der "Schneeball"- bzw. "Lawinen"-Effekt, der jede Tilgung schneller macht als die vorherige.
Mathematisch ist die Lawine immer die günstigere (oder gleichwertige) Wahl, weil sie zuerst die teuersten Zinsen eliminiert. Aber persönliche Finanzen sind nicht nur Mathematik — Studien zum Schuldenabbau zeigen durchgängig, dass Menschen eher einen Plan durchziehen, der frühe Erfolgserlebnisse bietet. Genau diesen Trade-off macht dieser Rechner in echten Eurobeträgen sichtbar, statt einer allgemeinen Faustregel zu folgen.
Der Rechner führt zwei vollständige Monat-für-Monat-Simulationen mit exakt demselben monatlichen Gesamtbudget durch (alle Mindestraten zusammen plus Ihr zusätzlicher Betrag), damit der Vergleich fair ist:
Wählen Sie Schneeball, wenn Sie schon einmal einen Tilgungsplan begonnen und wieder aufgegeben haben, wenn Sie das Ganze gemeinsam mit einem Partner angehen, der sichtbare Fortschritte braucht, um dabeizubleiben, oder wenn Ihre kleinste Schuld ohnehin fast den höchsten Zinssatz hat (dann unterscheiden sich beide Methoden kaum). Die schnellen Erfolge — eine ganze Schuld schon im dritten statt erst im vierzehnten Monat zu streichen — sind ein echtes Verhaltenswerkzeug, kein reiner Motivationstrick.
Wählen Sie Lawine, wenn Sie diszipliniert genug sind, einen Plan auch ohne sichtbare Etappenziele durchzuziehen, wenn eine Ihrer Schulden einen besonders hohen Zinssatz trägt (Kreditkarten und manche Privatkredite überschreiten oft 20-30 % effektiven Jahreszins), oder wenn der Euro-Unterschied zwischen beiden Methoden in Ihrem eigenen Vergleich oben groß ist. Die Ersparnis wächst, je länger Ihre Tilgungszeit dauert.
Die Schneeball-Methode tilgt Schulden vom kleinsten zum größten Saldo, unabhängig vom Zinssatz. Sie zahlen auf jede Schuld die Mindestrate und werfen alles zusätzliche Geld auf den kleinsten Saldo. Ist er getilgt, fließt diese Rate in die nächstkleinere Schuld. Sie ist auf Motivation ausgelegt: schnelle Erfolge halten Sie bei der Stange.
Die Lawinen-Methode tilgt Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz, unabhängig vom Saldo. Sie zahlen überall die Mindestrate und setzen zusätzliches Geld zuerst gegen die teuerste Schuld ein. Das minimiert die über die gesamte Laufzeit gezahlten Zinsen — mathematisch die optimale Reihenfolge.
Die Lawine spart immer gleich viel oder mehr Zinsen als der Schneeball, weil sie zuerst die teuerste Schuld angreift. Der Unterschied ist klein, wenn die teuerste Schuld zufällig auch die kleinste ist, und größer, wenn eine hohe, teure Schuld hinter kleineren, günstigeren Schulden steht.
Verhaltensforschung und die Praxiserfahrung von Schuldenberatern zeigen, dass die meisten Menschen einen Tilgungsplan abbrechen, bevor er fertig ist. Der Schneeball schafft schnelle, sichtbare Erfolge, die die Motivation hochhalten. Wenn Sie sicher sind, so oder so durchzuhalten, spart die Lawine mehr; wenn Sie schon einmal einen Plan aufgegeben haben, kann der Schwung des Schneeballs wichtiger sein als die zusätzlichen Zinsen.
Der Rechner simuliert Monat für Monat beide Methoden mit exakt demselben monatlichen Gesamtbudget (alle Mindestraten plus Ihr Extrabetrag). Jeden Monat werden Zinsen auf jeden verbleibenden Saldo berechnet, die Mindestraten gezahlt, und der Rest wird gemäß der Reihenfolge der jeweiligen Methode auf die Zielschuld angewendet. Erreicht eine Schuld null, wird ihre Mindestrate der nächsten Zielschuld zugeschlagen.
Nein. Beide Strategien nutzen exakt denselben monatlichen Gesamtbetrag — die Summe aller Mindestraten plus Ihr Extrabudget. Nur die Reihenfolge, in der zusätzliches Geld angewendet wird, ändert sich, weshalb der Vergleich fair ist.
Die meisten Tilgungspläne konzentrieren sich auf Konsumentenschulden — Kreditkarten, Autokredite, Privatkredite und Studienkredite — und behandeln die Hypothek als separates, langfristiges Ziel, da sie meist den niedrigsten Zinssatz hat und steuerliche Vorteile bieten kann. Sie können sie dennoch als eine Ihrer 4 Schulden eingeben, wenn Sie eine Gesamtübersicht möchten.
Lassen Sie den Saldo bei Schulden, die Sie nicht haben, auf 0 — der Rechner überspringt Schulden mit Saldo null automatisch. Bei nur einer Schuld liefern Schneeball und Lawine identische Ergebnisse, da es keine Reihenfolge-Entscheidung gibt.
Dieses Tool vergleicht die Tilgungsreihenfolge, nicht die Umschuldung. Um den Effekt von Sondertilgungen auf einen einzelnen konsolidierten Kredit zu sehen, nutzen Sie den BreezeCalc Sondertilgungsrechner.
Ja, BreezeCalc ist komplett kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Alle Berechnungen laufen sofort im Browser, es werden keine Daten gespeichert oder übertragen.