Découvrez exactement combien de capital il vous faut pour la retraite — et quand vous l'atteindrez.
Ce calculateur de retraite vous donne une vision complète de votre avenir financier en quelques secondes. Voici ce que signifie chaque champ et comment interpréter les résultats.
La règle des 4% est la pierre angulaire de la planification moderne de la retraite. Elle a été établie en 1994 par le conseiller financier William Bengen après avoir analysé les rendements historiques des actions et obligations depuis 1926. Son étude a montré qu'un retraité retirant 4% de son portefeuille la première année — et ajustant ce montant chaque année selon l'inflation — ne manquait jamais d'argent sur une période de 30 ans, dans l'historique du marché américain.
Le calcul est simple : multipliez vos dépenses annuelles souhaitées par 25 pour obtenir votre « capital cible ».
Certains conseillers financiers jugent la règle des 4% trop agressive dans le contexte actuel de taux bas et recommandent un taux de retrait de 3 à 3,5% pour plus de sécurité. D'autres soulignent que pour une retraite plus courte (20 ans), un taux de 5% s'est historiquement montré sûr. Le taux approprié dépend de votre horizon, de votre pension de base et de votre tolérance au risque.
Pour les adeptes du FIRE qui planifient une retraite de 40 à 50 ans, un taux de retrait de 3 à 3,5% offre une bien meilleure protection contre le « risque de séquence de rendements » — le danger qu'un krach boursier survenant tôt dans la retraite épuise définitivement le capital.
Quel que soit le stade de votre carrière, ces stratégies éprouvées peuvent nettement améliorer vos perspectives de retraite :
Selon la règle des 4%, il vous faut 25 fois votre revenu annuel de retraite souhaité. Pour 2 500 €/mois à la retraite (30 000 €/an), il vous faut 750 000 € de capital. Cela suppose une retraite de 30 ans avec un portefeuille diversifié. Pour un départ anticipé, un facteur plus prudent de 28x à 33x (taux de retrait de 3-3,5%) est recommandé.
La règle des 4% indique que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille la première année, puis ajuster ce montant selon l'inflation, sans épuiser votre capital sur 30 ans. Établie par William Bengen en 1994 à partir de données de marché historiques — c'est encore aujourd'hui la règle la plus citée en planification retraite.
FIRE (Financial Independence, Retire Early) est un mouvement axé sur une épargne et un investissement agressifs — souvent 50 à 70% des revenus — pour atteindre l'indépendance financière des décennies avant l'âge légal. Les adeptes du FIRE utilisent souvent un taux de retrait de 3% pour un horizon de 40 à 50 ans. Le calculateur ci-dessus fonctionne aussi bien pour une retraite classique que pour un projet FIRE.
La plupart des conseillers recommandent 6 à 7% de rendement réel annuel moyen (après inflation) pour un portefeuille diversifié. Le MSCI World a historiquement rapporté environ 7-8% par an après inflation. Un portefeuille avec 20 à 40% d'obligations rapporte souvent 5-6% en termes réels. Utilisez une estimation prudente pour ne pas surestimer votre patrimoine projeté.
En général non, à elle seule. Le taux de remplacement moyen tourne autour de 50-75% du dernier salaire net selon la carrière, souvent bien plus bas pour les indépendants ou les carrières incomplètes. Une épargne complémentaire (PER, assurance-vie, ETF) permet de combler cet écart.