Finden Sie heraus, wie viel Kapital Sie für den Ruhestand brauchen — und wann Sie es erreichen.
Dieser Altersvorsorge-Rechner liefert Ihnen in Sekunden ein vollständiges Bild Ihrer finanziellen Zukunft. So verstehen und nutzen Sie die Eingaben und Ergebnisse richtig.
Die 4%-Regel ist der Grundpfeiler der modernen Altersvorsorgeplanung. Sie wurde 1994 vom Finanzberater William Bengen entwickelt, nachdem er historische Aktien- und Anleihenrenditen seit 1926 ausgewertet hatte. Seine Untersuchung zeigte: Wer im ersten Ruhestandsjahr 4% seines Portfolios entnimmt — und diesen Betrag danach jährlich an die Inflation anpasst — verliert über keinen 30-Jahres-Zeitraum der historischen US-Marktdaten das gesamte Kapital.
Die Rechnung ist einfach: Multiplizieren Sie Ihre gewünschten jährlichen Ausgaben mit 25, um Ihre "Rentenzahl" zu erhalten.
Manche Finanzexperten halten die 4%-Regel im heutigen Niedrigzinsumfeld für zu aggressiv und empfehlen eine Entnahmerate von 3–3,5% für mehr Sicherheit. Andere weisen darauf hin, dass bei kürzeren, 20-jährigen Ruhestandsphasen historisch auch 5% sicher waren. Die passende Rate hängt von Ihrem Zeithorizont, der gesetzlichen Rente und Ihrer Risikotoleranz ab.
Für FIRE-Praktizierende, die 40–50 Jahre im Ruhestand planen, bietet eine Entnahmerate von 3–3,5% deutlich mehr Sicherheit gegen das "Sequence-of-Returns-Risiko" — die Gefahr, dass ein Börsencrash früh im Ruhestand das Kapital dauerhaft aufzehrt.
Egal in welcher Phase Ihrer Karriere Sie stehen — diese bewährten Strategien verbessern Ihre Altersvorsorge deutlich:
Nach der 4%-Regel benötigen Sie das 25-Fache Ihres gewünschten jährlichen Renteneinkommens. Für 2.500 €/Monat im Ruhestand (30.000 €/Jahr) brauchen Sie 750.000 € Kapital. Das setzt einen 30-jährigen Ruhestand mit diversifiziertem Portfolio voraus. Bei Frühverrentung ist ein konservativerer Faktor von 28x–33x (3–3,5% Entnahmerate) sinnvoll.
Die 4%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr 4% Ihres Portfolios entnehmen und den Betrag danach an die Inflation anpassen können, ohne über 30 Jahre das Kapital zu verlieren. Entwickelt von William Bengen 1994 anhand historischer Marktdaten — bis heute die meistzitierte Faustregel in der Altersvorsorge.
FIRE (Financial Independence, Retire Early) ist eine Bewegung, die auf aggressives Sparen und Investieren setzt — oft 50–70% des Einkommens —, um Jahrzehnte vor dem regulären Renteneintritt finanziell unabhängig zu sein. FIRE-Anhänger nutzen oft eine Entnahmerate von 3% für einen 40–50-jährigen Zeithorizont. Der Rechner oben funktioniert gleichermaßen für klassische und FIRE-Altersvorsorge.
Die meisten Finanzexperten empfehlen 6–7% durchschnittliche reale Jahresrendite (nach Inflation) für ein diversifiziertes Portfolio. Der MSCI World hat historisch rund 7–8% p.a. nach Inflation erzielt. Ein Portfolio mit 20–40% Anleiheanteil erzielt real oft 5–6%. Nutzen Sie eine vorsichtige Schätzung, um Ihr prognostiziertes Vermögen nicht zu überschätzen.
In der Regel nicht allein. Das Rentenniveau liegt bei rund 48% des letzten Nettoeinkommens, bei Selbstständigen oder Lücken im Erwerbsleben oft deutlich darunter. Eine zusätzliche private oder betriebliche Vorsorge (ETF-Sparplan, Rürup-Rente, bAV) schließt die Versorgungslücke.